О компании
 Услуги
 Отзывы
 Вопрос - ответ
 Публикации

812 717-90-39
Санкт-Петербург, ул. Гончарная, д.14 
194 112 867

Статьи

Во сколько обходится бесплатный кредит

В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты с grace-period (льготный период). Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие "пластикового" бизнеса и потребкредитования. Но эта безусловно удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки. К такому выводу пришло Агентство финансовой информации "М3-медиа", которое подготовило обзор карт с grace-period 13 российских банков, наиболее активно продвигающих этот проект.

Принцип действия кредитных карт с grace-period чрезвычайно прост. Банк, выдавая кредит по такой карте, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Для примера один из вариантов: grace-period составляет 20 дней, 1-го числа вы сделали покупку по карте, а до 20-го вернули эти деньги банку. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов. Годом карт с льготным периодом считается 2005-й, хотя появились они несколько лет назад. Просто в прошлом году их легализовали. Законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.

Так чем же выгодны и невыгодны "кредитки" с grace-period? Анализ Агентства финансовой информации показал, что сроки льготного периода относительно невелики: от 15 до 60 дней. Причем на рынке существуют два способа определения продолжительности grace- period. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете. При другом - с определенной даты месяца, установленной конкретным банком. Причем кредитных организаций, использующих последний способ, оказалось большинство (9 из 13). Второй тип отсчета уступает первому в том, что фактические сроки льготного периода могут быть существенно меньше заявленных. Поэтому этот нюанс нужно выяснить при заключении договора.

В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки. Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во-первых, карты с grace-period, что характерно для всех "кредиток", предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами - комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4.5%. Во-вторых, "наказание" рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы-проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42% в рублях и от 9 до 36% в валюте). В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3.5% от суммы задолженности - за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей - за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены "драконовские" ставки в 0.5% за каждый день просрочки платежа после окончания grace-period.

Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий "кредитку", в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading "порекомендовал" восьми крупнейшим кредитно-карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто "расслабилось", когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов.

Параметры "кредиток" с льготным периодом
- Из 13 банков только в одном можно оформить карту бесплатно (не взимается комиссия). Ведение счета во всех банках платное (минимальная плата за годовое обслуживание карты - $5).

- В зависимости от вида карты и состоятельности заемщика устанавливался лимит кредитования. В российских банках он колеблется от $160 до $3 тыс. для дешевых Visa Classic или MasterCard Mass. По более дорогим и престижным картам лимит может достигать и $20 тыс.

- Для оформления кредитной карты с grace-period некоторым банкам не надо предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, а достаточно заполнить анкету.

Условия выпуска кредитных карт с льготным периодом
Наименование банка Grace period Ставка по кредиту (% годовых) Кредитный лимит
Банк Москвы
До 50 дней 23% в рублях, 17% в $ и евро 20 000-350 000 руб. 3 000-10 000 $/ евро
Ситибанк
До 50 дней 24-28% 160 000-320 000 рублей
МДМ-банк
До 50 дней 25% в рублях и 22% в $ или евро До 200% ежемесячного дохода заемщика, но не более $10000
Альфа-банк
До 60 дней 20.99-24.99% в валюте, 22.99-27.99% в рублях $160-8000
Авангард
До 50 дней 14% в рублях; 12% в $ и евро Размер кредитного лимита высчитывается индивидуально
Национальный банк развития
До 45 дней 12% в рублях, 9% в $ и евро $500-3000
Импэксбанк
От 15 до 50 дней От 15% в $ или евро; до 22% в рублях 300-10 000 $/евро
Москомприватбанк
До 30 дней 30-36% в рублях; 28.8-30% в $ и евро 150 000-300 000 рублей
Русский банк развития
До 30 дней 14-16% в $ и евро, 16-18% в рублях $500-5000
Банк "Союз"
До 40 дней Овердрафт на 1 месяц под 18% $500-20 000
Внешторгбанк 24
До 50 дней 25% в рублях до $10 000
Промышленно-строительный банк
До 45 дней 24% годовых Минимальный размер кредитного лимита 20 000 рублей
Русский стандарт
До 25 дней Штраф 3.5% за каждый последующий месяц Размер кредитного лимита высчитывается индивидуально

Источник:
Финансовые Известия